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企業信貸保證保險研究
來源:本站原創   發布時間:2013-3-19 
 


企業信貸保證保險研究
從國外情況看,目前保證保險業務主要集中在工程、個人消費貸款及個住房抵押貸款領域,還沒有保企業大額貸款還貸的信用風險的保險產品,對這方面的擔保主要來自政府部門。我國從1990年開始試辦國內信貸保證保險(貸款履約保險),信貸保證保險均以申請貸款的客戶為投保人,貸款銀行為受益人,投保對象大部分是那些資金流不足、財務狀況不是很好的企業。由于近年來信用環境較差、沒有建立信用評價機制以及相關法律法規不健全等原因,很多保險公司已經停辦了信貸保證保險。為降低銀行信貸資產風險,解決我國企業融資難問題,適時推出企業信貸保證保險制度是非常必要的。

  建立企業信貸保證保險制度的意義

  企業信貸保證保險是指以企業信用風險為保險標的的保險。企業信貸保證保險的被保證人指的是企業,它在保證保險中作為投保人,通常是保費的繳納者;受益人是債權人,在企業信貸保證保險中指向企業貸款的金融機構。建立企業信貸保證保險制度具有以下意義:

 ?。ㄒ唬┯兄詒U閑糯什陌踩?。通過建立企業信貸保證保險制度,通過銀行、企業、保險公司三方合作,有助于化解國有銀行信貸資產風險,提升國有銀行信貸資產的質量和增加信貸資產的收益能力,保障國家信貸資產的安全。

 ?。ǘ┬糯VけO沼欣諤岣咂笠檔男龐玫燃逗腿謐誓芰?。我國企業普遍存在的信用等級不高的問題使得銀行在發放貸款時對企業的資格條件和抵押擔保條件要求極其嚴格,限制了對企業的貸款;信用等級低也阻礙了企業潛在資金需求向有效資金需求的轉化,使其資金需求停留在較低水平上,融資規模難以擴大。信貸保證保險則有利于增強企業的融資能力,改善企業的融資環境。

 ?。ㄈ┬糯VけO湛梢栽鑾懇卸云笠蕩畹男判?,降低銀行信貸風險。銀行改革的推進使銀行越來越注重資產質量及貸款安全,這也造成銀行對企業放貸規模縮小。通過由企業投保信貸保證保險,使銀行貸款多了一個風險承擔者,相對降低了銀行的貸款風險和管理成本,使銀行愿意提供更多的貸款支持企業的發展。若企業信貸保證保險制度得以建立,則銀行可以在保險公司的參與下,將資金貸給企業,既可以提高資金的收益率又可以保證資金的安全。

 ?。ㄋ模┬糯VけO湛梢醞ü檔痛釧降男畔⒉歡猿聘納破笠等謐駛肪?。信貸保證保險的作用在于降低交易雙方的信息不對稱。在信貸保證保險中,債權人對債務人能否履約缺乏足夠信息,但對保險公司的履約能力有充分的信心。提供信貸保證保險的保險公司作為一個以信用為服務內容之一的機構,以其對債務人履約能力的深入調查和了解為基礎來向符合條件的企業提供信貸保證保險,從而通過提升申請貸款企業的資信改善了貸款交易雙方間的信息不對稱。保險公司可通過專業的資信調查來獲得被保險企業的信息,使保險公司與被保險企業間的信息基本對稱,同時通過大數定律來分散個別企業的違約風險。因此,保險公司經營信貸保證保險使當事者三方中,保險公司與被保險企業間及銀行與貸款企業間信息對稱,從而使市場交易效率得以提高。銀行實現了規模擴張和收益增加,企業降低了融資成本,資金籌集難度降低,促進了企業的發展,保險公司也從信貸保證保險中獲得了發展。

  建立企業信貸保證保險制度存在的問題

 ?。ㄒ唬┤狽ο嚶Φ姆燒弒U?。目前我國沒有專門的信貸保證保險方面的法律法規,使得信貸保證保險的透明度低,操作不夠規范。國家政策上給予的扶持力度缺乏,使其發展速度不高。

 ?。ǘ┮杏氡O展敬嬖誒嬪系拿?。出于自身利益考慮,銀行希望只對信用等級低、信用風險大的企業投保;而保險公司更愿意承保信用等級高、信用風險小的企業。

 ?。ㄈ┍O展徑云笠敵龐悶攔濫芰Σ桓?。企業經營業務的不透明,資信體系的不完善,社會信用管理體系的缺失等都制約了保險公司對企業的信用評估能力。

 ?。ㄋ模┢笠刀孕糯VけO盞摹澳嫜≡瘛蔽侍??!澳嫜≡瘛筆怯捎諦畔⒉歡猿埔鸕?。企業對自己的經營水平、還款能力有著充分的了解,而保險公司對各企業的具體情況沒有深入了解,常常處于信息不對稱狀態。在這種情況下,那些經營狀況好,還款能力強的企業不愿意投保,而那些經營狀況差,還款能力弱的企業則非常愿意投保,這最終將危及保險業的穩定經營,更不利于信貸保證保險制度的實施。

  建立企業信貸保證保險制度的思路

  (一)合理選擇企業信貸保證保險制度建立的方式??悸塹轎夜南腫?,筆者認為,建立我國企業信貸保證保險制度應由大的、抗風險能力強的保險公司在原有基礎上開辦該種業務,由專門的下屬部門從事企業的信貸保證保險業務,先開展試點業務,待時機成熟再全面放開。

  (二)依據企業實際,實行差別費率。如果采用相同費率,會產生對各個投保主體有失公平的問題。因為保險公司在制定保險費率時,是根據投保者的風險等級進行計算的,對于違約風險較小的績優公司的貸款,應實行較低的保險費率;而對于違約風險較大的績差公司的貸款,應實行較高的保險費率。所以,對于不同信貸主體實行差別費率,以保證公平合理。

  (三)實行比例賠付、免賠額等措施。信貸保證保險中,無論是信貸機構還是企業都會出于利潤最大化的動機,實行比例賠付、免賠額等措施可以防范人為增加貸款風險以及資金運用風險。比例賠付是指在貸款發生損失時,保險公司只對貸款進行部分賠償,其余部分由企業和銀行承擔。實施比例賠付可以使金融機構在貸款時非常謹慎,企業在使用資金時也會仔細斟酌。免賠額是指被保險人根據保險合同,在賠付之前,先要自己承擔的損失額度。免賠額的實施一是可以大大減少保險公司的工作量,減少賠付率,提高其償付能力;二是可以使信貸機構貸款后保持對貸款人的監督,督促企業合理運用資金。

  (四)實行再保險、共同保險方式分散風險。大額的信貸保證保險一旦債務人違約失信則會給保險公司的穩定經營帶來巨大的影響,直接損害其他投保人的利益。因此,保險公司對于數額較大的信貸保證保險應采取合理的風險分散機制,以避免風險集中。具體方法有再保險和共同保險。再保險是指原保險人在與投保人簽訂保險合同后,與再保險人簽訂再保險合同,當貸款發生損失時,原保險人和再保險人按合同約定進行賠償。再保險使原保險人在不損失保險業務的情況下,分散了巨額風險,防止了風險集中。共同保險是指由多家保險公司對同一巨額風險共同承保,共同保險同樣也可以做到使保險公司擴大承保能力,分散巨額風險。

  (五)建立代位追償制度,完善損失補償機制。建立代位追償制度,完善損失補償機制是促進企業信貸保證保險制度健康發展的重要保障。代位追償是指當債務人違約失信,保險公司代之向債權人履行了賠償義務之后,所取得的向債務人追償的合法權益。保險公司為了能有效地對債務人進行追償,可以建立自己的追償隊伍,或者委托專業中介機構履行代位追償的權利。在權利人的積極配合下,代位追償可以使保險公司的損失得到部分補償,降低信貸保證保險的經營成本。

  (六)建立信用機制,提高信貸主體的透明度。發展企業信貸保證保險制度離不開信用機制,只有建立完善的信用機制,才能保證信貸保證保險業務的順利實施。首先,建立權威信用中介評級機構。充分發揮機構征集信息、評估企業信用等級的功能,解決信用信息的征集、分析和共享問題,使保險人能夠提高獲取信息的速度,降低使用信息的成本,同時也為企業進行信用風險管理提供便利。其次,建立完善的信用記錄體系數據庫。信用記錄體系數據庫是指對合同的每個主體,包括銀行、企業、保險公司等的每一次行為進行相關的記錄,并以此為依據對相關主體進行評估,形成各部門共享的資源,對信貸主體能夠起到激勵與約束作用。

  (七)健全法律體系,加大懲罰力度。企業信用保險必須用法律、法規進行約束。但目前我國的保險法、公司法、擔保法等相關法律對此也少有涉及,尤其是對于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應的制裁措施。因此,我國要盡快出臺相關的法律、法規,對失信行為嚴厲制裁,從根本上杜絕信貸者的不良行為。

 

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